Seguramente escuchaste hablar de los créditos hipotecarios UVA, muchos dicen que son ventajosos y otros que no. Vamos a empezar desde el inicio para que puedas entender cómo funcionan y vos puedas hacer tu propio análisis al respecto, según tu situación económica y financiera personal, para tomar la mejor decisión. 

¿Qué es un crédito hipotecario? 

En primer lugar, empecemos hablando sobre el concepto crédito hipotecario. Este es un préstamo que se otorga específicamente para la compra de una propiedad o refacciones de inmuebles. Es una forma de financiamiento a largo plazo, donde la “casa” o “departamento” adquirido actúa como garantía del préstamo. Estos suelen ser a largo plazo, de 10 a 30 años y se pagan cuotas mensuales. 

Los créditos hipotecarios tienen un interés, este dependerá del acuerdo que cierres en el momento de firmar. Ya que las condiciones van variando según el momento económico del país, pueden ser tasas variables, tasas fijas, actualizado por UVA, entre otros mecanismos.

Y todo crédito te exigirá ciertos requisitos para poder obtenerlo, como: ingresos mínimos, buen historial crediticio, capacidad de pago demostrable, y muchas veces un porcentaje inicial. Es decir, no te dan el total del valor de la propiedad, vos tenés que disponer de un porcentaje de la misma. 

¿Qué es un crédito hipotecario UVA? 

Un crédito UVA es un tipo de préstamo hipotecario denominado en Unidades de Valor Adquisitivo (UVA), una unidad de medida que ajusta su valor según la inflación. 

Esta unidad se ajusta según la inflación mediante el Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER), vinculado al Índice de Precios al Consumidor del INDEC.

A diferencia de los créditos hipotecarios denominados en pesos, las cuotas de estos créditos están expresadas en UVAs y se convierten a pesos al valor de esa unidad de valor vigente al momento de cada vencimiento de cuota. Es decir, que la cuota mensual que pagarás se irá modificando a medida que varíe el UVA.

¿Cómo calcular la cuota de un crédito hipotecario UVA? 

El monto adeudado en un crédito hipotecario se registra en UVAs, cuyo valor, como te contamos recién, se ajusta según la inflación. Para conocer más, cómo calcular la inflación interanual, te compartimos toda la info en esta nota.

Esta cantidad (de UVAs) se establece al momento de la firma del crédito, dividiendo el monto total en pesos por el valor de la UVA del día de la operación. 

Las cuotas mensuales, que vas a pagar, del préstamo también están denominadas en UVAs, es decir, que vas a pagar cierta cantidad de UVAs mensuales. 

Para terminar de calcular el costo, tenés que añadir a tu deuda en UVAs la tasa de interés correspondiente a gastos que solicite tu banco (esta puede variar entre el 3,5% y el 6% aproximadamente más gastos).

Consideraciones sobre los créditos hipotecarios UVA 

Como todo contrato o acuerdo entre partes implica algunos beneficios, obligaciones y riesgos que asumís. Acá te dejamos algunas consideraciones a tener en cuenta:

• Vas a disponer de una suma de dinero importante, que te ayudará a comprar una vivienda o propiedad. 
• Y vas a pagar tu crédito en cuotas mensuales, asumís un pacto a largo plazo.
• La cuota no puede superar, en general, el 25% de tu salario o ingreso del grupo familiar que figura como solicitante. 
• El costo de las cuotas irán variando según aumente la inflación. Estarás ante una situación de vulnerabilidad ante un periodo de alta inflación donde los ajustes en las cuotas mensuales pueden aumentar significativamente.
• Asumís un riesgo de aumento del saldo adeudado, debido a que el saldo de la deuda se ajusta según la inflación, en momentos de inflación alta, el monto total adeudado puede aumentar considerablemente, incluso superando el valor original del préstamo en términos reales.
• Si la inflación es muy alta, como explicamos recién, vas a tener la opción de extender el plazo de pago. Para que no se vea afectada la relación de la cuota con tus ingresos. Los créditos UVA suelen tener una cláusula donde te permite extender la financiación de hasta un 25% del préstamo. 

Tenés que hacer un análisis de tu situación financiera actual y futura, sabemos que no se puede prever todo, pero sí saber y conocer en detalle las reglas que implica este tipo de contratos hará que tomes la mejor decisión.